La méthode 50/30/20 : répartir son budget mensuel en trois parts
La méthode 50/30/20 découpe ton revenu net en trois parts : la moitié pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne. Elle a été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth, en 2005. C'est un bon point de départ, à condition de l'adapter à ton loyer et à ton revenu.
Les trois parts
50 % pour les besoins : ce qu’il faut payer quoi qu’il arrive. Loyer ou crédit immobilier, énergie, assurances, courses de base, transport pour aller travailler.
30 % pour les envies : ce qui rend le mois agréable et qu’on pourrait couper. Restaurants, sorties, abonnements de loisirs, vêtements au-delà du nécessaire, vacances.
20 % pour l’épargne : ce qui reste sur le compte, ou part sur un livret. Une réserve de précaution d’abord, puis les projets.
Un exemple sur 2 000 € par mois
Nadia touche 2 000 € net après impôt. La méthode lui donne trois plafonds :
Besoins (50 %)
1 000,00 €
Envies (30 %)
600,00 €
Épargne (20 %)
400,00 €
Revenu net
2 000,00 €
Son loyer est de 750 €, son électricité de 70 €, son assurance et son téléphone de 55 €. Avec 125 € de courses de base, ses besoins font exactement 1 000 €. Le reste des courses, les sorties et les abonnements doivent tenir dans les 600 € d'envies.
Quand l'adapter
La répartition vient des États-Unis, et elle suppose un logement qui coûte moins d'un tiers du revenu. Dans une grande ville, ou avec un petit salaire, les besoins dépassent vite la moitié. Deux variantes courantes :
60/30/10 quand le loyer est lourd : on garde de quoi vivre, et on épargne moins mais chaque mois.
70/20/10 avec un revenu modeste : les besoins prennent presque tout, et l’épargne sert d’abord de réserve contre les imprévus.
Le principe reste le même : décider à l'avance de la part qu'on épargne, au lieu d'épargner ce qui reste à la fin, c'est-à-dire souvent rien.
De la règle au suivi du mois
La règle dit combien dépenser. Elle ne dit pas, le 18, s'il te reste encore de quoi faire une sortie. Pour ça, transforme la part d'épargne en objectif de fin de mois :
Avec 20 % d'épargne sur 2 000 €, ton objectif de fin de mois est de 400 €. Tes charges fixes et tes enveloppes de besoins deviennent tes postes. Ce qui reste au-dessus de l'objectif, la marge, c'est ta part d'envies encore disponible.
La méthode 50/30/20 se calcule-t-elle sur le salaire brut ou net ?
Sur le revenu net, après impôt prélevé à la source : ce qui arrive vraiment sur le compte chaque mois. Ajoute les autres rentrées régulières, comme les allocations.
Les crédits entrent-ils dans les besoins ou dans les envies ?
Un crédit immobilier ou un crédit auto indispensable pour travailler va dans les besoins. Un crédit à la consommation pour un achat plaisir va dans les envies.
Que faire si je n'arrive pas à épargner 20 % ?
Commence plus bas, 5 ou 10 %, et tiens-le. Un taux d'épargne modeste tenu douze mois vaut mieux que 20 % abandonné en février. Remonte-le quand un crédit se termine ou quand ton revenu augmente.
Où ranger les dépenses annuelles comme la taxe foncière ?
Divise-les par douze et mets la part mensuelle de côté, dans les besoins. C'est une provision : sans elle, la charge tombe sur un seul mois.
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